湖北万亿存量房贷将迎调整

　　原标题：2020年3月起换锚LPR，月供族如何操作？湖北万亿存量房贷将迎调整

　　12月28日，在光谷一家科技公司工作的刘成，利用周末时间忙着婚房装修的事，突然被手机上弹出的一则消息吸引住：存量房贷定价基准将全部转换为LPR。什么是LPR？以后每月还款会增加还是减少？这让已经还房贷两年多的他很是疑惑。

　　当日，央行发布公告称，2020年1月起金融机构不得签订参考基准利率定价的浮动利率贷款合同，且从2020年3月1日起将存量的浮动利率贷款合同定价方式转化为LPR+加点，或转换为固定利率，转换工作于8月31日前完成。

　　2020年3月起换锚

　　当年月供不会变

　　LPR是2019年频频被提起的新词。LPR是一种全新的利率参考标准，由各报价银行每月报价，全国银行间同业拆借中心计算得出，而此前参照的基准利率则由央行直接定价。

　　简单而言，LPR就是一种新的利率参考价格，跟以前基准利率相比较，最大不同就是定价更加市场化，且每月发布一次。从2019年10月起，银行新发放的房贷已陆续采用LPR定价方式。

　　目前，5年期以上基准利率为4.9%，2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。3月起存量房贷从基准利率换锚到LPR，是否会享受“利率变化”带来的月供减少？

　　事实上并不会。房贷月供族起码还要等上一年，才会感受到还款金额的变化。

　　根据央行公告，商业性个人房贷的加点数值等于原合同最近的执行利率与2019年12月发布的LPR的差值，加点可为负值，之后在每个利率重定价日利率水平由最近一个月LPR与该加点数值重新计算确定。

　　目前，个人房贷合同一般约定，1年为一个重定价周期，且重定价日为每年1月1日。也就是说，转为LPR定价后，存量房贷2020年的利率与2019年相比，不会发生任何变化，加点数值多少由现在的利率水平减12月份LPR倒推而来，这个加点数值以后将在房贷合同期内保持不变。2021年开始，还款利率随着上一年12月的LPR重新计算调整。

　　以一笔100万元贷款金额的房贷为例，贷款期限20年，利率上浮10%即5.39%，目前每月等额本息还款6817元。2020年3月后，银行与贷款人确定转换为LPR加点计价，则加点数值为0.59个百分点（5.39%-4.8%），房贷执行利率为2019年12月LPR+加点，仍为5.39%。若2020年12月5年期以上LPR下调10个基点至4.7%，则贷款人2021年执行利率为5.29%（4.7%+0.59%），每月还款金额变为6761元，每月月供减少56元，一年还款减少672元。

　　选择LPR定价更划算

　　银行或批量转换

　　除了转换为LPR定价方式外，房贷客户还可以选择固定利率。一般人如何选择？

　　所谓固定利率，就是银行与贷款人确定一个房贷合同期内不变的利率。对于固定利率怎么转换，央行公告中并未明确。本地银行人士称，正常情况就是把当前的房贷执行利率水平确定为固定利率，未来不会因基准利率或LPR变化而变化。

　　LPR如果未来下调，则选择LPR定价可少还利息。反之，LPR上调，选择固定利率可少还利息。

　　目前市场上主要观点认为利率大概率下行。广大证券分析师何缅南称，在当前经济结构换挡、经济增速下行、“降成本”的大前提下，后续LPR下行趋势相对明确。

　　“选择LPR定价肯定划算，不会选择固定利率。”在武昌一所高校工作的陶先生表示，跟国外发达国家相比，中国的利率水平偏高，未来有可能与国际接轨。据了解，目前，英国、德国、日本等发达国家房贷利率就1%左右，美国属于房贷利率较高的国家，也仅3.5%上下。

　　房贷利率转换为LPR定价，有望最早2021年迎来还款金额下调。天风证券分析师陈天诚认为，转换为LPR+加点的定价方式，存量房贷短期平稳过渡，长期有望享受LPR下调利好，享受降息红利。

　　据有关金融监管部门统计，目前湖北省购房贷款存量规模约为1.1万亿元。就全国而言，截至2019年三季末，个人住房贷款余额为29.05万亿，平均利率水平为5.55%。（湖北日报全媒记者 张阳春北日报全媒记者 张阳春）